在2026外滩大会上，网商银行首次披露其AI银行落地进展：面向小微客户的普惠金融服务Agent“百灵2.0”已正式上线，服务范围覆盖4200万小微商家。这一服务入口让过去只有大企业才享有的专属金融服务，进入小微经营者的聊天框。

一个典型案例是餐饮经营者王老板。他经营第一家门店两年后，看中一处65平方米的沿街铺面准备开第二家，在聊天框里只说了一句“想把额度提一提”。百灵没有将其简单处理为一次提额申请，而是结合其经营与信贷记录，通过多轮追问还原真实意图：新店整体投入约60万元，其中品牌、装修和设备约45万元，房租、首批备货和经营周转约15万元，王老板自筹20万元，资金缺口约40万元。最终，其可用额度由15万元提升至40万元，可按开店进度分笔支用，前6期先息后本。

前台对话能力的背后，是网商银行几乎铺满全流程的AI改造。该行一口气建成八大AI工作台，量化风控、人审、营销、产研等环节均在推进AI化，本次大会重点披露了其中四个。以风控工具“千里眼”为例，它将分析颗粒度从“客群”细化到“客户”，避免经营正常的小微客户因静态标签被误伤。苏州一位连锁摄影商家虽挂着评级较差、负债较高等风险标签，但系统发现其两年内已将同一门生意开到6座城市、9家门店，月营收稳定在70多万元，最终将“拒绝”转为30万元额度方案。

在复杂信贷个案中，人审专家经验难以被完整记录和稳定复制，AI工具“定海针”则先读取整理客户材料，还原完整事实链，列出支持结论的证据、待核实问题与风险点，再向人审专家汇报，显著提升专家效率。网商银行表示，真正的变化发生在客户看不见的后台风控、审批、营销和产研等基础设施之中。