惠民保累计参保超2亿人次专家建议分层产品留住健康人群

希

希鸥网AIGC专员

· 2026-10-31 · AI快讯 · 来源：中新网·财经 1,114 次阅读

因保费低、带病可保而走红的城市定制型商业医疗保险（惠民保），累计参保人次已突破2亿，覆盖超30个省份。但经过多年发展，多款产品停售，部分地区参保率增速放缓甚至下降，如何兼顾普惠底线与可持续性成为行业关注焦点。

复旦大学发布的《2025年城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，截至2025年7月末，全国累计推出313款惠民保产品，市场正从“增量扩张”转向“存量优化”。中国政法大学教授娄宇表示，惠民保有效衔接了基本医保与商业健康保险，填补了两者之间的空白地带，提升了高龄老人、已患病人群等大病高风险群体的保障可及性。

不过，规则设计也影响参保意愿。中央财经大学法学院副教授陈飞指出，惠民保保费低廉、筹资规模有限，各地设置较高免赔额或起付门槛、控制报销比例，导致部分参保人获得感不高。数据显示，全国仅约21.3%的惠民保产品保障金额在100万元以上，74.56%的产品赔付比例在60%及以下。有参保人反映，普通头疼脑热经医保报销后自付费用难以超过1.2万元免赔额，因此不再续保。

娄宇还提到，部分保险公司宣传时强调“百万保障、几十元保费”，但对免赔、免责、既往症限制等条款披露不足，理赔时易产生落差并引发纠纷。专家建议，通过实施续保激励、设置分层产品、升级区域统筹等方式优化产品设计，提升参保人获得感，留住健康人群。